Les dispositifs d’aide en cas de difficultés financières
Maîtriser votre budget
Maîtriser un budget familial n’est pas aisé, d’autant que certaines dépenses sont contraintes et incompressibles, comme le coût du logement par exemple, dont les frais ne doivent généralement pas dépasser le tiers des revenus.
En enlevant de vos revenus ces charges fixes, vous obtenez le “reste à vivre”, qui doit vous permettre de faire face aux dépenses quotidiennes : nourriture, vêtements, entretien de la maison, fournitures scolaires, etc.
La première étape consiste donc à mettre noir sur blanc l’ensemble de vos ressources, ainsi que l’ensemble de vos dépenses :
- Loyer ou prêt immobilier
- Coût des crédits à la consommation en cours
- Dépenses d’eau et d’électricité
- Téléphonie et internet
- Taxe d’habitation et/ou taxe foncière si vous êtes propriétaire
- Assurances : habitation, voiture, santé…
- Alimentation
- Loisirs et habillement
- Frais de santé (notamment si vous avez un traitement régulier à prendre)
- Frais de déplacement (abonnement de transport en commun, carburant pour votre véhicule…)
- …
Cet état des lieux peut vous permettre de repérer un éventuel déséquilibre et d’identifier les dépenses sur lesquelles vous pourriez faire des économies.
Grâce à son site lafinancepourtous.com, l’IEFP (Institut pour l’Education Financière du Public : association d’intérêt général agréée par le ministère de l’Education Nationale), met à votre disposition des outils simples de gestion du budget. Ils vous permettront notamment d’examiner vos dépenses, poste par poste, pour savoir où et comment vous pouvez les rationaliser, par exemple en cherchant les forfaits télécoms les mieux adaptés (téléphone, Internet, mobile).
Pour éviter d’entrer dans l’endettement, des associations spécialisées proposent de vous accompagner personnellement dans l’étude de votre budget et vous aider à mieux le maîtriser.
Sollicitez des aides
La première aide est à chercher auprès des services d’assistance sociale. Renseignez-vous auprès de votre mairie qui pourra vous orienter vers son Centre Communal ou Intercommunal d’Action Sociale (CCAS ou CIAS) ou vers le Centre Départemental d’Action Sociale (CDAS, qui dépend de votre conseil général).
Les intervenants de ces services vous apporteront un regard neuf sur vos difficultés et pourront vous aider à effectuer les démarches pour bénéficier d’aides financières.
Il existe des aides spécifiques selon votre situation et la nature des problèmes que vous rencontrez :
- Si vos difficultés financières font suite à des problèmes de santé, les fonds sociaux de l’Assurance Maladie et de votre assurance complémentaire santé peuvent être sollicités.
- Si vos difficultés portent essentiellement sur les frais de votre logement : la CAF (Caisse d’Allocation Familiale), ainsi que le FSL (Fonds de Solidarité pour le logement) peuvent vous venir en aide.
- Si vos difficultés sont très ponctuelles à cause d’un évènement particulier, votre caisse de retraite complémentaire peut étudier votre situation afin de vous aider.
- Etc…
Sortez de l’endettement
Les difficultés financières répétées peuvent mener à une situation de surendettement : multiplication des dettes, recours à de nombreux crédits, cumul des intérêts de retard, frais de découvert, menaces d’expulsion de votre logement…
Avant d’en arriver à des impasses, tentez toujours de trouver des solutions à l’amiable avec vos créanciers et vos organismes financiers. Lorsque la dette est faible, il est plus facile d’étaler les paiements par exemple.
Si aucune solution à l’amiable n’est trouvée, ou si cela ne suffit pas, vous serez peut-être contraint de saisir la Commission de surendettement.
La mission de cette Commission est de trouver un accord entre la personne surendettée et ses créanciers.
Administrée par la Banque de France, la Commission étudiera votre dossier et élaborera, gratuitement, un plan de redressement, permettant d’étaler le remboursement de la dette.
Si le règlement de la dette est impossible, la Commission proposera une solution de rétablissement personnel qui consiste à l’effacement de vos dettes, mais qui pourra entraîner la vente de vos biens immobiliers si vous en possédez.